信贷业务是银行业的主营业务，信贷风险也是银行经营中面临的主要风险，银行放款后，如果借款人无法按约定偿还贷款，信用风险一旦产生，已发放的贷款就会成为银行的不良贷款，势必会对银行造成一定的损失。为有效减少信贷风险的发生及对商业银行产生的损失，各银行都制定了严格的审批制度以管控信贷风险。但是，三年疫情对于中小企业的发展影响较大，很多企业用地方商业银行的贷款苦苦支撑，地方银行对于尚能够还息的企业给予格外的照顾，通过多次借新还旧、无还本续贷、收回再贷等方式，延长着企业信贷风险暴露的时间，这从一定程度上隐藏了真实的不良贷款率，也为信贷业务埋下了一定的风险隐患。

　　一、目前，地方商业银行的信贷风险管理存在以下问题

　　一是信贷从业人员风险防控意识不强。部分信贷从业人员重发展轻防控，迫于年度业绩考核压力，追求短期业绩，不重视客户准入条件的严格把控，导致无法全面揭示业务风险，为后期形成不良贷款，埋下重大风险隐患。

　　二是行业性风险分析不深入。县域内的地方商业银行对于行业选择和分析的主动性不够，对于部分行业市场周期波动情况动态把握不足，不能准确判断区域市场环境与行业发展趋势的变化。

　　三是贷后管理阶段风险防控流于形式。部分客户经理重投放轻贷后，贷后检查形式化严重，为了应付上级检查，有的客户经理甚至没有亲自联系企业，就直接复制上次贷后管理报告，造成贷后管理报告与企业实际情况不符。

　　二、地方商业银行信贷业务风险防控优化建议

　　一是提高信贷人员风险防控意识。首先，管理者的风险防控意识要加强，提高管理着宏观经济判断能力、企业经营管理能力、财务分析及市场分析能力，既要考虑发展又要提高客户经理的风险防控意识，提高信贷从业人员的业务素质和综合能力，以提高其对企业经营管理的分析能力和甄别能力。

　　二是提高行业风险分析能力。地方商业银行要加强区域市场的调研，提升对区域行业与市场的敏感度，以准确研判市场环境与行业发展趋势的变化，根据行业风险分析结论，及时调整信贷方向，动态调整公司信贷业务营销策略，同时锁定风险对相关客户加强贷后跟踪调查，规避信贷风险。

　　三是重视并加强贷后检查。贷后首次检查业务要重点检查客户是否按照信贷业务规定的用途使用信贷资金，对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并及时进行处理；同时信贷审批中限制性条款是否落实到位，对影响到期还款的，应及时报告；贷后每次检查都要认真对待，要及时查看借款人的经营情况、核实保证人及抵押物、质物的变动情况，以确保信贷风险降到最低。